بانک های گوگل، فیسبوک و آمازون
چرا کاربران تمایل دارند شرکت های بزرگ فناوری بانک تأسیس کنند؟
آیا شما نیز از دیدن عنوان این مقاله هیجان زده شدید؟ طبق مطالعات صورت گرفته، بسیاری از کاربران قصد دارند با رضایت خاطر مسئولیت حفظ مطمئن پول هایشان را به گوگل ، فیسبوک یا آمازون واگذار کنند. با کمال تعجب، اپل در میان آنها نیست.
طبق نظرسنجی شرکت«فوجیتو» که البته خود دارای بخش مالی است، 20 درصد از پاسخ دهندگان عنوان کردند که در صورت امکان، برای خرید خدمات بانکداری یا خدمات بیمه از فیسبوک، گوگل یا آمازون استفاده می کنند.
طبق آنچه در وب سایت «TechRader» آمده،علت چنین پاسخی از پاسخ دهندگان این است که انتظار دارند بانک های بزرگ ابداعات فناوری را پابه پای این شرکت های فناوری پیش ببرند. موفق نشدن در انجام این کار به این معنی است که 37 درصد افراد، تأمین کنندگان بیمه یا خدمات بانکداری خود را رها خواهند کرد. اما چقدر احتمال می رود که یکی از این شرکتهای بزرگ فناوری به سمت امور مالی بزرگ حرکت کند؟ گوگل با خدمات مال کوچک اما قابل توجه در این زمینه، خودنمایی کرده است.
بانک گوگل؟
گوگل، سیستم پرداخت اندرویدپی (android Pay) دارد که رابطی بین کارت اعتباری و کارت نقدی، گوشی همراه و کارت خوان های NFC در فروشگاه ها است. گوگل والت نیز یکی دیگر از سیستم های پرداخت گوگل به شمار می رود که نسخه قدیمی تری بوده و قرار است اندرویدپی، جایگزین آن شود. بنا به گفته وب سایت اندروید سنترال، تفاوت زیادی بین این دو سیستم پرداخت دیجیتالی وجود دارد.(شکل 1 )
شکل 1
برنامه های دیگری همچون ماشین حساب وام مسکن (mortgage calculator) هم وجود دارند که از طریق جست وجو در دسترس قرار می گیرند. می توانید از طریق گوگل پول هم ارسال کنید. فیسبوک نیز همین کار را انجام می دهد.
آمازون در مقایسه با گوگل و فیسبوک گام های بیشتری در این زمینه برداشته است و به هزاران فروشنده دعوت شده در بازار خود وام عرضه می کند.پس می توانیم این گونه تصور کنیم که این شرکت ها تمایل زیادی دارند تا وارد امور مالی بزرگ شوند.اما بنا به دلایل متعددی، تا زمان زیادی مقاله ای با این عنوان نخواهیم داشت:«گوگل اولین شعبه بانکداری خود را افتتاح کرد.» اولین و مهمترین دلیل آن، قوانین است. این قوانین در بریتانیا که مرکز فعالیت پولی و مالی جهان است، طولانی و پیچیده هستند؛ تا پیش از سال 2010 ، با وجود گذشت بیش از صد سال، حتی یک گواهی نامه بانکداری در این کشور صادر نشده بود.
مسلماً اوضاع در حال حاضر کمی بهتر است، اما هنوز هم گرفتن مجوز برای تأسیس یک بانک خصوصی کوچک، بیش از چهار سال طول می کشد. این قانون فقط مربوط به بریتانیا است. در آمریکا برای راه اندازی بانک نمی توانید فقط با دولت وارد مذاکره شوید؛ بلکه باید از ایالتی به ایالت دیگر بروید و برای راه اندازی کسب و کار خود درخواست صدور پروانه کنید.حال فرض کنید، این کار پرزحمت است و روند کندی دارد.
کسب و کار خسته کننده بانکداری
دومین دلیل مهم، این است که برانگیختن خشم مؤسسه های مالی بسیار بزرگ با ایجاد رقیبی بی واسطه،ایده بسیار نامعقولی است.هر گونه واکنش سریع و قاطع به بانک گوگل و فیسبوک موجب قطع حمایت ها خواهد شد.بنابراین اگر بانک بارکلیز انگلستان تمایلی به فیسبوک نداشته باشد،به راحتی می تواند به 48 میلیون مشتری جهانی خود بگوید که دیگر اجازه ارسال پول از این طریق شبکه های اجتماعی را ندارند و این مشکل بزرگی برای هر شرکت،حتی فیسبوک است.(شکل 2)
شکل 2
صنعت مالی می تواند به اتاق بازرگانی آمریکا متکی باشد؛ کسانی که بیش از یک بیلیون دلار صرف رایزنی ب دولت آمریکا می کنند، آن هم در خصوص موضوعاتی که با آن موافق نیست، مثل تغییرات آب وهوا و مجوز دادن به بانک هایی که در ایام بحران اعتبار(creditcrunch) خوب عمل نکردند.
سومین و جالب ترین دلیل برای اینکه گوگل و همکاران به این زودی ها بنا نیست بانکی را افتتاح کنند،این است که راه های زیاد دیگری برای گرفتن اطلاعات مالی دارند، بدون آنکه مجبور به احداث بانک باشند.
یکی از این شرکت ها«Curve» است که به کاربران اجازه می دهد تمام کارت های خود را از بانک های مختلف در یک کارت که همه جا پذیرفته می شود، ادغام کنند. سپس این شرکت تمام آن اطلاعات را در زمان واقعی به گوشی آنان ارائه می دهد.
«Mondo» استارتاپ یا شرکت نوپای بریتانیایی دیگری است که کارتی ساخته که می توانید بدون هیچ مشکلی از آن همانند کارت هایی که بانک صادر می کند، استفاده کنید.
از نظر ما، مشکلات بانکداری روزمره برای مشتریان به موضوعات ابتدایی مربوط می شود: سهولت کار، سرویس مشتری و نفع شخصی شما در نداشتن کارت های اعتباری زیاد ی جریمه شدن به خاطر اضافه برداشت از حساب جاری، از نظر فنی، یعنی تجربه کاربری و خدمات مشتری.
آمازون از این دو جهت به خود می بالد و می تواند به راحتی سرویسی را معرفی کند که سریع است، کاربرد آسانی دارد و دارای بیش از یک راهنمای حضوری برای بهتر کردن مدیریت پول است. در مارس 2015، واحد اطلاعات اکونومیست در انجام یک نظرسنجی از بخش بانکداری خرده فروشی، دریافت که 25 درصد پاسخ دهندگان احساس می کردند که تکنولوژی می تواند به شکل مؤثری به بانک ها در شناختن بهتر مشتریانشان و افرادی که در حال حاضر در کسب و کار گوگل هستند، کمک کند.
صنعت بانکداری برای اینکه دریابد شخص در چه مرحله ای از زندگی قرار دارد و آرزوها، رؤیاها، ترس و نگرانی هایش چیست، نمی تواند بر اطلاعات گواهی تمکن مالی افراد تکیه کند.
اما گوگل به دلیل آنچه در موتور جست و جوی آن وارد می کنید، تمام این ها را می داند. فیسبوک با توجه به آنچه که شما دوست دارید، تشخیص می دهد که چه قومیتی دارید. آمازون قبل از آن که چیزی بخرید، می داند آن چیز چیست. گوگل همانند فیسبوک پس از دریافت داده های خرید، پرداخت ها را طلب می کند.
آمازون این کار را به تاریخی واگذار می کند که احتمال خرید از جانب شما بیشتر است.اما اساساً، مسئله به داده ها مربوط می شود. نه به مقدار تراکنش. بانک ها برای مدیریت کردن پول ها ساخته شده اند، نه برای بیت ها و کلیک ها.
دانشکده کسب و کار دانشگاه کمبریج به رشد فزاینده پرداخت های غیرنقدی با وجود بحران مالی و توسعه فناوری ارتباط حوزه نزدیک (NFC) که توسط گوگل و دیگران استفاده می شوند، اشاره کرده است. این بدان معناست که ذخایر و دارایی های نقدی در مقایسه با جنبش دیجیتالی پول به صورت آنلاین، اهمیت کمتری دارند.
این شرکت های بزرگ فناوری در جایگاه نخست ارائه خدمات مالی کوچک تر و محدودتر قرار دارند، بدون اینکه به چیزی که ما به صورت سنتی آن را بانک تصور می کنیم، تبدیل شوند.حتی بانک ها نیز همین فکر را می کنند.
بنابراین با وجود اینکه یک پنجم کاربران ممکن است خواستار بانکی از آمازون باشند، اما در واقعیت آنچه که به احتمال زیاد رخ می دهد، این است که آمازون در اطراف کاربران و محل خریدشان بانکی را احداث خواهد کرد و بانکی را که در خیابان اصلی قرار دارد، وادار می کند به کارهای فرعی و همچون پردازش پرداخت و مبادلات ارزی و کارهایی از این دست بپردازد.
بله! آنیده هیجان انگیزتری در پیش داریم.
شکل 3
